Оценка заемщика по платежному следу
Анализируем платежное поведение клиента — 300+ параметров,
которые невозможно подделать. Точнее анкет, актуальнее БКИ.
Какие данные анализирует скоринг
Платежное поведение
Реальные транзакции вместо анкетных данных
- Частота и регулярность платежей: стабильный клиент или разовые покупки
- Средний чек и динамика расходов: рост, стабильность или снижение
- Категории покупок: предметы первой необходимости или роскоши, развлечения
- Способы оплаты: сохраненные карты (надежнее), постоянный ввод новых карт (выше риск)
Финансовая устойчивость
Оценка платежеспособности по реальным данным
- Соотношение доходных и расходных операций по карте
- Уровень торговых точек и заведений: косвенный индикатор дохода
- Возвраты и chargeback: частые возвраты — маркер проблемного клиента
- История платежей по нескольким счетам одного лица
Индикаторы риска
Выявление скрытых рисков, невидимых для традиционного скоринга
- Резкие изменения в платежном поведении: рост трат или прекращение платежей
- Географические аномалии: несовпадение региона карты и места платежей
- Признаки мошенничества: подозрительные паттерны, характерные для подставных заемщиков
- Графовый анализ связей: цепочки платежей между контрагентами
Как работает скоринг
- Данные, которые невозможно подделать
- Скоринг анализирует реальные платежи из сети Best2pay (1+ млн транзакций в день): где, сколько, как часто платит клиент. Платежный след невозможно имитировать — в отличие от анкет.
- Обновление в реальном времени
- БКИ обновляется раз в месяц. Транзакционный скоринг — после каждой транзакции. Платеж — балл пересчитан. Просрочка — балл снизился. Изменения в поведении видны без задержки.
- Дополнение, а не замена
- Добавляется в кредитный конвейер через API: запрос → балл (0-100) → решение. Качество: 45-60 единиц Gini — на данных, которые клиент не контролирует.
Интеграция
Скоринг подключается к кредитному конвейеру МФО через REST API. Балл возвращается за секунды.
Протоколы
Совместимость
Безопасность данных
Персональные и транзакционные данные обрабатываются в соответствии с требованиями 152-ФЗ
Защита персональных данных
МФО получает только балл (0-100) и флаги риска. Детальные транзакционные данные не передаются (152-ФЗ). Персональные данные не покидают контур Best2pay.
Соответствие законодательству
Модель не использует дискриминационные параметры (пол, возраст, национальность) — только объективные финансовые показатели. Соответствие 152-ФЗ (персональные данные) и требованиям ЦБ РФ к скоринговым моделям.
PCI DSS Level 1
Транзакционные данные хранятся и обрабатываются в инфраструктуре Best2pay с ежегодным аудитом PCI DSS Level 1.
Процесс подключения
От первой встречи до работающего
скоринга
в кредитном конвейере
Консультация
Анализируем текущий кредитный конвейер и скоринговую модель. Определяем, где транзакционный скоринг даст прирост.
Тестовая среда
Доступ в sandbox. API-документация с описанием методов запроса балла и интерпретации результатов.
Калибровка
Настройка скоринговой модели под специфику портфеля: пороги одобрения, веса параметров, граничные значения.
Пилот
Запуск на ограниченной выборке заявок. Сравнение решений с транзакционным скорингом и без него. Замер прироста Gini.
Продакшн
Переключаем на «боевой» трафик. Мониторинг качества модели, обновление весов по мере накопления данных.
Для кого этот модуль
Банки
Обогащение кредитного конвейера транзакционными данными. Оценка клиентов, обслуживающихся в других банках, — по их платежному поведению в сети Best2pay. Дополнительный сигнал для BNPL и рассрочек.
МФО
Дополнительный источник данных для кредитного решения. Оценка заемщиков с «тонкими файлами» (без кредитной истории) по реальным платежам. Снижение NPL30+ за счет выявления скрытых рисков, невидимых для традиционного скоринга. Повышение Approval Rate среди качественных заемщиков.
Финтех-платформы
Мгновенный скоринг через API для рассрочек, микрокредитов и BNPL-продуктов. Решение за секунды — без запросов в БКИ и ожидания анкетных данных. Масштабируется: 1+ млн транзакций в день в инфраструктуре Best2pay.
Связанные решения
Вопросы и ответы
Финансовые технологии для банков и МФО
Отправьте заявку — мы свяжемся, ответим на вопросы и подберем решение под задачи вашей компании.
Для обращений ФЛ по вопросам зачисления платежей
или их исполнения необходимо обращаться по адресу helpline@best2pay.net